“Погані” кредити: як українцям уникнути величезних переплат

7

Запуск активного кредитування — одна з можливостей прискорення зростання української економіки. Доступні гроші збільшують попит, дають поштовх розвитку бізнесу. Зараз же Україна за рівнем "поганих" кредитів (ті, що вчасно не повертаються) займає одну з найгірших позицій в Європі. При цьому рівень фінансової грамотності українців, згідно з проведеними дослідженнями агентства Standard & Poor's, залишає бажати кращого, передає Корупція.Інфо

Скільки насправді переплачуємо

Найбільш вигідний для банку варіант видачі споживчого кредиту — оформлення карти. Це дозволяє кожен раз не використовувати ресурси банку для оцінки ризиків, роботи з клієнтом у відділенні, оформлення документів. Найчастіше на такі карти встановлюють пільговий період — від одного до декількох місяців користуватися грошима можна з мінімальною ставкою, а після вона в десятки разів збільшується.

Для прикладу, вивчивши кредитний паспорт карти одного з найпопулярніших в Україні банків. Комісію потрібно платити не тільки після закінчення пільгового періоду, але і при знятті готівкових коштів з картки (за оплату карткою покупок додатково платити не потрібно).

Отже, по закінченню пільгового періоду, ставка за таким кредитом — 43,2% річних. І якщо взяти в борг 20 тис. грн, знімати готівку, користуватися грошима по закінченню пільгового періоду і погашати його мінімальними платежами, то в результаті, як то кажуть в паспорті, доведеться віддати вже 73,1 тис. грн.

Цікаво також, що термін договору за таким кредитом — до 240 місяців (тобто до 20 років). Якщо, наприклад, забути погасити на такій карті 100 грн, то щомісяця на нього буде налічуватися комісія до тих пір, поки співробітник банку не нагадає клієнту про заборгованість.

Так, щоб вигідно використовувати такий кредиткою, найкраще "вписуватися" в пільговий період, не використовувати її для зняття готівки і стежити за тим, щоб на карті не було заборгованості. Деякі банки дозволяють зберігати на такий кредитці власні кошти (при їх знятті також доведеться платити комісію). В такому випадку краще зберігати на карті "зайві" 100 грн, чим не помітити невеликий "мінус" і через 4-5 років виявити борг на тисячі гривень.

Які документи потрібно подивитися

Крім договору також важливо уважно прочитати паспорт на кредит. У ньому, за законом, повинні вказати максимальну вартість кредиту, його термін, всі можливі комісії та на прикладі підрахувати вартість. Інформація в договорі не повинна суперечити тому, що написано в паспорті.

Також варто відрізняти "номінальну" і "реальну" ставки. Перша вказується без урахування інфляції. Різниця між ними може досягати від декількох до десятка відсотків. Для прикладу, в паспорті одного з комерційних банків номінальна ставка вказана на рівні 59,9%, реальна ставка — 61,8%.

Популярне: Погрожував, що розповість усе в школі: 76-річний чоловік два роки ґвалтував дитину

Як зазначає в USAID, експерти якого вивчали ситуацію в українському банківському ринку, далеко не завжди співробітники відділення банків погоджуються показати кредитний паспорт. У такому випадку його можна знайти на сайті фінансової установи, або ж добитися від співробітника показати документ.

Як визначити розмір кредиту

Обслуговування кредиту має "коштувати" не більш 20-30% доходу, інакше його погашення може стати непосильним тягарем. Кредитний експерт Володимир Мазеренко радить: найкраще створити "подушку безпеки" — відкласти суму еквівалентну 2-3 місячним платежам по кредиту. Тоді в разі скорочення основного доходу буде запас часу, наприклад, для пошуку іншої роботи. "Важливо, щоб можна було достроково погасити кредит без будь-яких переплат. Чим довше ви користуєтеся кредитом, тим більше переплачуєте. Тому завдання якомога швидше погасити тіло кредиту", — пояснює експерт.

Іпотека. Кредити на житло в Україні отримати складно: для банку це ризикований і дорогий продукт. Найчастіше такі кредити дають українцям з високими офіційними Беламі зарплатами і гарною кредитною історією. В середньому ставка за такими кредитами — 19%.

Для прикладу, якщо враховувати, що банк не бере ніяких додаткових комісій і без урахування першого внеску, оформивши кредит на 500 тис. грн на 70 місяців, в результаті доведеться заплатити банку вже 781,4 тис. грн. Якщо брати кредит в доларах, ставка буде менше. Однак більшість експертів сходяться на думці: кредити потрібно брати на ту валюту, в якій заробляєте. Тому купувати за допомогою доларової іпотеки можуть, наприклад, IT-шники, які працюють в міжнародних проектах і заробляють у валюті. У той же час українцям навіть з високими гривневими зарплатами прив'язувати виплату до долара — ризиковано.

Кредит на машину. Реальна ставка по кредиту на авто в Україні також на даний момент коливається в межах 18-19%. Гроші дають на термін до 7 років. Розмір обов'язкового платежу — від 10%. Так, якщо взяти на два роки кредит на машину вартістю 300 тис. грн, при цьому внести початковий внесок у розмірі 100 тис. Грн, щомісяця банку доведеться віддавати 9,8 тис. грн, а розмір переплати складе майже 25 тис. грн. Якщо такий же кредит оформити на 5 років, щомісячний платіж состави т 4,9 тис. грн, а переплата — близько 50 тис. грн.

Кредит готівкою. Найдорожче обійдеться кредит готівкою. Пов'язано це в тому числі з тим, що примусово повернути кошти банку буде складно. Якщо машину можна заарештувати і продати в рахунок боргу, то "жебрак" клієнт банку, який переоформив все майно на родичів, стане для фінансової установи боржником на довгі роки. Середня ставка кредиту готівкою в Україні — близько 65% річних. Так, якщо оформити борг на 150 тис. грн і на 3 роки, повернути в банк доведеться на 52 812 грн більше.

«

Оставить комментарий