Проблемные кредиты в Украине. Что делать и как бороться?

11


Проблема невозвращения кредитов в нашей стране переходит в разряд «болезни», у нас даже депутаты не возвращают банкам сотни миллионов. При этом, высокий уровень проблемных кредитов в Украине сегодня является одной из основных угроз устойчивости финансового сектора. Нацбанк, ссылаясь на индикаторы финансовой устойчивости МВФ признал, что Украина является страной с наибольшим историческим мировым максимумом доли NPL — 56,6% по состоянию на 1 февраля 2018 года.

Недействующие кредиты (nonperforming loans (NPL) — это сомнительные и безнадежные к возвращению кредиты. Согласно рекомендациям МВФ, кредиты считают недействующими, если уплата основной суммы и процентов по ним просрочены: 1) на три месяца (90 дней) или более 2) менее чем на 90 дней, однако в соответствии с национальными нормами надзора считается, что обслуживание такого кредита является «слабым» или «неудовлетворительным».

В корпоративном сегменте более 58% кредитов является неработающими, в розничном сегменте таких 55%. Значительная их часть происходит со времен финансового кризиса 2008 года, когда банки массово выдавали валютные кредиты, часто без надлежащей оценки залогов и просчетов кредитных рисков. В 2014 году ситуация еще более осложнилась в результате потери банками активов в Крыму и зоне АТО.

Сегодня уровень проблемной задолженности стабилизировался. Произошло это благодаря тому, что банки сформировали достаточные объемы резервов под проблемные активы, сфокусировались на менее рисковых видах кредитования, проводят постепенное обновление и диверсификацию портфелей, реструктуризацию и списание NPL. К сожалению, процесс улучшения качества портфелей идет медленнее, чем должен. Все из-за несовершенства законодательства и судебной системы, отсутствия эффективной процедуры взыскания долгов. Это создает благоприятные условия для злостных неплательщиков, их безнаказанности.

С октября 2017 года вступил в силу закон «О финансовой реструктуризации» работает недостаточно эффективно, в том числе «благодаря» лояльности судов. Банки, выступили в свое время основными инициаторами закона, вынуждены признать предложенные в документе процедура частичного прощения задолженности и налоговые льготы, призванные помочь решить вопрос с неподъемными долгами, на самом деле оказались не интересными для недобросовестных заемщиков. Они выбирают возможность вообще безнаказанно не платить ничего и никому. Судебные процессы по взысканию задолженности длятся по несколько лет, «путешествуя» от инстанции к инстанции. Когда же банк получает решение суда о взыскании, должник инициирует затяжную процедуру банкротства, при этом продолжает вести хозяйственную деятельность или использовать свои активы, переведя деятельность на другое юридическое лицо. Действующая процедура банкротства позволяет должникам, путем манипуляций с торгами, дешево выкупить свои же активы, при этом кредиторы не участвуют в определении стоимости имущества банкрота и условий его продажи.

Многострадальный законопроект о защите прав кредиторов был подан в парламент еще в 2015 году. И он до сих пор остается без рассмотрения. Причина этого банальна — не все законодатели заинтересованы в его принятии. И вот почему …

Не один и не два украинских банка ведут длительную судебную тяжбу за многомиллионные долги по … заместителю председателя парламентского комитета по вопросам финансовой политики и деятельности народному депутату Денису Дзензерскому. Он по совместительству — владелец холдинга «МНПК Веста», крупнейшего производителя и экспортера автомобильных аккумуляторов. Депутат давно фигурирует в списке крупнейших олигархов-должников. Среди банков, которым политик должен деньги, государственные Приватбанк, Ощадбанк и Укрэксимбанк, а также Банк «Кредит Днепр», БТА Банк и банк «Форум», который ликвидируется. Общий объем задолженности «МНПК Веста», номинирован преимущественно в валюте, перед банками-кредиторами составляет, по оценке еще одного пострадавшего ВТБ банка, около $ 500 млн. Значительная часть этих кредитов была выдана под личное поручительство господина Дзензерского.

Согласно объяснениям депутата, с августа 2015 года по его официальной зарплаты отчисляется 20% в пользу истцов, а за счет другого своего имущества он не в состоянии выполнить решение суда. Насколько правдива такое заявление знают антикоррупционные органы Украины. Они проявляют интерес к Дзензерский из-за сокрытия им информации об имущественном положении, владение бизнесом и доходы от него, оперативное управление оффшорными компаниями, хотя бизнес-деятельность депутатов запрещена законодательством.

В феврале 2017 Национальное агентство по предупреждению коррупции направило в НАБУ выводы по результатам проверки деклараций Дзензерский 2015, 2016 годы. Они свидетельствуют о том, что депутат «забыл» указать в декларациях текущие финансовые обязательства перед тремя банками на общую сумму 3200000000 грн, которые возникли на основании решений Бабушкинского и Октябрьского районных судов Днепра. Эти решения вступили в силу и требуют взыскать с народного депутата в качестве поручителя этих обязательств задолженность по кредитным договорам. Также в декларации 2015 года народный депутат задекларировал доход в виде подарка в сумме 35 млн грн, а законность оснований их приобретение не подтвердил доказательствами.

В июле 2017 САП внесла на согласование генпрокурора представление о снятии неприкосновенности с Дзензерского через декларирование им недостоверной информации, однако представление в Раду так и не было представлено. В ноябре 2017 ГПУ вернула его в САП на доработку. В конце 2017 Печерский районный суд Киева, учитывая факт игнорирования Дзензерский исполнения судебных решений на фоне миллионных доходов, частично удовлетворил представление Департамента исполнительной службы Министерства юстиции и временно запретил ему выезжать за границу. Эта санкция должна действовать до выполнения обязательств исполнительного производства о взыскании с компании «Веста-Пласт» и выплаты по кредитному договору в размере $ 10900000 Банка «Кредит Днепр», который принадлежит олигарху Виктору Пинчуку. В постановлении суда отмечается, что госисполнитель, который пытался наложить арест на имущество должника, не смог его описать потому, что Дзензерский проигнорировал эти процедуры.

Представитель депутата в суде заявлял, что обвинения беспочвенны, и напоминал, что по заработной плате его подзащитного ежемесячно в пользу взыскателя отсчитывается 20%. Учитывая сумму долга, многомиллионные ежегодные декларации Дзензерский и ежегодные впечатляющие семейные «ссуды» от состоятельной жены Татьяны Донец, эти отчисления выглядят смешно. Поэтому из возможных кар для «фронтовика» суд пока выбрал ограничения в передвижении за пределы Украины. Но при этом суд не удалил у депутата загранпаспорт, хотя представители Минюста просили об этом.

Но стоит признать, что Денис Дзендзерский является не единственным депутатом-должником, для которого закрыта граница. Народные избранники вообще не очень добросовестно относятся к оплате мелких штрафов и алиментов, но есть особенно вопиющие случаи. Так Дзензерский оказался в компании коллег — Ивана Винника из Блока Порошенко и Дмитрия Святаша из группы«Возрождение», которым также запрещено покидать Украину. Причина та же — задолженность по кредитам. Общий долг перед банками Винника, который уже прошел все инстанции, включая Верховный суд, составляет примерно 350 млн. грн, а Святаша, по которому Печерский райсуд вынес решение в феврале — 8 с лишним млн грн.

Подчеркнем: речь идет о народных депутатах, среди которых и один из руководителей профильного парламентского комитета, то есть тех, кто непосредственно влияет на принятие законов по защите прав кредиторов. Очевидно, что отсутствие эффективных правовых рычагов воздействия на недобросовестных заемщиков и судебный произвол обременяют ситуацию с токсичными кредитами. Это заставляет банки формировать под кредиты огромные резервы, отражается на показателях капитализации и прибыльности сектора, а также влияет на стоимость кредитования. Доверии вкладчиков и инвесторов такая ситуация никак не способствует.

Без принятия и исполнения законов, которые внесут радикальные изменения в сферу NPL, проблема будет законсервирована. В свою очередь, низкая кредитная активность банков не позволит экономике существенно нарастить темпы роста, так как именно банки являются сегодня главными финансовыми донорами экономики в условиях все еще ограниченного притока внешних инвестиций.

По материалам: job-sbu.org

 

Источник

Оставить комментарий